Open Finance: por que acesso a dados ainda não garante crédito

Redação Contraponto15 de abril de 2026Última Atualização 15 de abril de 2026

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open finance credito acesso a dados nao garante aprovacao — Acesso a dados financeiros não garante decisão de crédito sem inteligência

Por Bernardo Meirelles, Revenue Director da klavi

No ano passado, voltando de evento, um motorista de aplicativo me perguntou o que fazia a empresa que tinha o logo estampado em minha camisa. Expliquei, de forma resumida, que trabalhamos com Open Finance, já preparado para explicar o que era isso.

Para minha surpresa, disse que já conhecia, que estava há anos tentando financiar um carro próprio e entrou em contato com a tecnologia. Para ele, a conta era simples, a parcela do financiamento seria menor do que o aluguel que ele pagava pelo carro que dirigia todos os dias. De fato, era para ser simples, mesmo assim, o crédito nunca era aprovado. Ele já tinha compartilhado seus dados via Open Finance. “Meu score não ajuda”. A história expõe um ponto estrutural: além do acesso a dados, é preciso saber usá-los.

Durante muito tempo, o sistema financeiro operou com uma visão limitada do risco. Scores de crédito baseados em históricos pontuais, registros negativos ou positivos, recortes estáticos que tentam representar a vida financeira de uma pessoa. O problema é que a vida real não funciona assim. Esse motorista tinha renda recorrente, disciplina de pagamento e uma dinâmica financeira que, na prática, sustentaria o financiamento. Mas isso não estava sendo capturado da forma correta.

O Open Finance muda exatamente esse ponto. Ao permitir o acesso ao histórico transacional, com consentimento do usuário, cria-se a possibilidade de entender a capacidade financeira real de alguém. Não apenas se pagou ou deixou de pagar no passado, mas como ganha, como gasta, como se organiza ao longo do tempo.

Essa diferença parece sutil, mas não é, principalmente para quem mais precisa de crédito. O Brasil sempre teve um problema de inclusão financeira, por falta de informação adequada para avaliar risco. Milhões de pessoas ficaram à margem do sistema porque eram mal compreendidas. Ao ampliar o escopo de dados disponíveis e permitir sua portabilidade, o sistema passa a enxergar perfis que antes eram invisíveis. O pequeno empreendedor, a autônoma, o vendedor ambulante que movimenta caixa todos os dias, mas não necessariamente constrói histórico tradicional.

Essas pessoas sempre existiram. O que faltava era a lente certa. Ao mesmo tempo, essa nova camada de informação também aumenta a competição.

Quando o dado deixa de ser exclusivo de uma instituição e passa a circular com consentimento, novos players conseguem entrar no mercado com propostas mais aderentes ao perfil do cliente. Desses mesmos clientes. Isso pressiona preços, melhora produtos e amplia o acesso. Foi exatamente essa lógica que vimos com o Pix e a digitalização bancária.

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Uma infraestrutura bem desenhada, com regras claras e adoção coordenada, que rapidamente se tornou dominante porque era melhor para o usuário. E mudou o mercado. O Open Finance segue na mesma direção, mas com um impacto ainda mais profundo, porque atua sobre a informação que sustenta as decisões. Mesmo assim, isso não significa que o problema está resolvido.

Ter dados disponíveis é condição necessária, sim, mas não suficiente. O desafio é ter capacidade de transformar essa informação em inteligência, que de fato melhore a tomada de decisão.

Volto ao motorista. Se o sistema financeiro conseguir evoluir para enxergar a realidade dele como ela é, a decisão de crédito passa a ser uma oportunidade. Para ele, que acessa um produto mais adequado. Para a instituição, que reduz risco com mais informação. E para a sociedade, que cria um sistema mais inclusivo e competitivo.

O Open Finance já é uma mudança tecnológica, mas, principalmente, está mudando a forma como o sistema financeiro entende as pessoas. Quando isso começar a acontecer em escala, o acesso a crédito será consequência.

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