Saque-aniversário do FGTS cresce em 2025, mesmo com nova linha de crédito para trabalhadores

O saque-aniversário do FGTS voltou a ganhar força em 2025, mesmo com o lançamento do Crédito do Trabalhador — uma alternativa criada pelo governo para reduzir os impactos da modalidade sobre os recursos do fundo. Em maio, mais de 557 mil pessoas aderiram ao saque-aniversário, um aumento de 18% em relação ao mesmo período de 2024, segundo a Caixa Econômica Federal.

A seguir, entenda o que impulsionou esse crescimento, como a modalidade funciona, suas vantagens e riscos, e o que está em jogo no debate sobre o futuro do FGTS.

O que é o saque-aniversário do FGTS

O saque-aniversário é uma modalidade opcional de retirada do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço. Ele permite ao trabalhador sacar, todos os anos, no mês do seu aniversário, uma parcela do saldo disponível no FGTS. Em troca, caso seja demitido sem justa causa, ele perde o direito de sacar o valor integral da conta — recebendo apenas a multa rescisória de 40%.

Essa escolha se tornou comum entre trabalhadores que buscam liquidez imediata ou desejam utilizar o valor como garantia para empréstimos com juros mais baixos.

O que é a antecipação do saque-aniversário

Com a popularização da modalidade, também cresceu o uso do saque-aniversário como garantia de crédito. Essa é uma das grandes razões por trás do aumento das adesões em 2025.

Na prática, a antecipação do saque-aniversário permite que o trabalhador receba, de forma imediata, valores equivalentes aos saques futuros. O banco que concede o empréstimo passa a receber diretamente esses valores ano a ano, sem necessidade de cobrança mensal ao cliente.

Segundo Mário Avelino, presidente do Instituto Fundo de Garantia do Trabalhador, essa dinâmica tem atraído pessoas endividadas que veem no crédito uma forma de acesso rápido a dinheiro, sem comprometer o salário.

Por que o saque-aniversário continua crescendo

Mesmo com a criação do Crédito do Trabalhador, linha de crédito consignado lançada em março de 2025, o saque-aniversário manteve sua atratividade. A nova modalidade foi desenhada para preservar os recursos do FGTS, mas, ao contrário da antecipação do saque-aniversário, ela compromete parte do salário mensal do trabalhador.

Segundo Rubens Neto, da Crédito Popular, essa diferença é fundamental para explicar a escolha de muitos brasileiros. “A antecipação do saque-aniversário não afeta a receita mensal do trabalhador, tornando-se uma alternativa viável para quem precisa de crédito, mas não quer reduzir o salário disponível no fim do mês”, afirma.

Eduardo Wigman, diretor da fintech Meutudo, também aponta outros benefícios da modalidade: taxas de juros mais baixas, análise de crédito facilitada e maior acessibilidade até para quem está negativado.

Impacto nos recursos do FGTS

Apesar da praticidade para o trabalhador, o saque-aniversário tem gerado preocupação em especialistas e no próprio governo. Desde 2020, a modalidade já retirou mais de R$ 159 bilhões do fundo. Desses, 66% foram direcionados aos bancos por meio da alienação do saldo como garantia de crédito, enquanto apenas 34% foram diretamente pagos aos trabalhadores.

Isso impacta áreas essenciais que utilizam o FGTS como fonte de financiamento, como habitação popular, saneamento e infraestrutura urbana. “Quando esse trabalhador precisar de fato do fundo, não terá nem metade do dinheiro, porque estará todo na mão do banco”, alerta Mário Avelino.

Governo tenta reformular a política, mas enfrenta resistência

Diante dos impactos, o governo chegou a cogitar o fim do saque-aniversário e sinalizou o envio de um projeto de lei ao Congresso. No entanto, a proposta não avançou por resistência de instituições financeiras e falta de apoio político.

Como alternativa, lançou o Crédito do Trabalhador e liberou o saque para quem havia aderido à modalidade e foi demitido entre janeiro de 2020 e fevereiro de 2025. Parte desses recursos foi resgatada em março, e o restante será liberado em junho de 2025.

É possível desistir do saque-aniversário?

Sim, mas há regras. Se o trabalhador não tiver antecipado os valores em nenhuma instituição financeira, ele pode solicitar o retorno à modalidade tradicional. No entanto, será necessário aguardar dois anos para voltar a ter direito ao saque integral em caso de demissão.

O saque-aniversário afeta o financiamento de imóveis?

Não. Segundo a Caixa Econômica Federal, os recursos do saque-aniversário ficam em uma conta separada daquela utilizada para o financiamento habitacional. Assim, quem opta pela modalidade ainda pode usar o FGTS para comprar a casa própria.