Pix parcelado x cartão de crédito: entenda as diferenças

O Banco Central (BC) se prepara para lançar oficialmente o Pix parcelado ainda no segundo semestre de 2025, possivelmente em setembro. A novidade permitirá que consumidores realizem compras parceladas usando o sistema de pagamentos instantâneos, oferecendo mais flexibilidade na hora de pagar, mas com características distintas do cartão de crédito tradicional.

Enquanto o cartão de crédito oferece parcelamento com ou sem juros e utiliza um limite pré-aprovado, o Pix parcelado funcionará de forma diferente, com taxas definidas pelos bancos e aprovação baseada em dados do Open Finance.

O que é o Pix parcelado e como ele vai funcionar

O Pix parcelado é uma nova modalidade de pagamento em que o cliente poderá dividir o valor de uma compra em várias parcelas e efetuar o pagamento direto pela conta bancária, sem precisar de cartão de crédito.

Ao escolher o Pix parcelado, o consumidor seleciona o número de parcelas e é informado sobre os juros aplicáveis antes de confirmar a transação. O valor de cada parcela será debitado automaticamente em um dia específico do mês, de forma semelhante a um Pix tradicional.

Para o recebedor, o dinheiro cai na conta de forma instantânea e integral, enquanto o consumidor assume um financiamento com o banco, que será o responsável por arcar com o risco de inadimplência

Pix parcelado x cartão de crédito: quais as diferenças

Embora o Pix parcelado funcione de forma semelhante ao cartão de crédito, existem diferenças importantes:

• Limite de crédito: no cartão, o limite é definido com base na renda e no score; no Pix parcelado, ele será determinado pelo banco, com base em informações do Open Finance.
• Cobrança de juros: no cartão, há possibilidade de parcelamento sem juros; no Pix parcelado, a cobrança será quase sempre aplicada.
• Agilidade: a liquidação do valor para o recebedor será imediata, sem intermediários.
• Custos operacionais: o Pix parcelado deve ter taxas menores para lojistas em comparação ao cartão, o que pode reduzir preços no varejo.

Segundo Alex Tabor, CEO da Tuna Pagamentos, o Pix parcelado não deve substituir o cartão, mas coexistir com ele: “Enquanto o cartão mantém vantagens como programas de fidelidade e aceitação internacional, o Pix traz menores custos, mais segurança e maior potencial de conversão para o comércio online.”

Qual será o impacto dos juros no Pix parcelado

Diferente do parcelamento tradicional no cartão de crédito, o Pix parcelado funcionará como uma linha de crédito. Isso significa que o banco libera o valor integral da compra para o vendedor e, depois, o cliente paga em parcelas com incidência de juros.

Embora as taxas devam ser menores que os juros do rotativo do cartão — que ultrapassam 400% ao ano —, ainda assim, o custo será superior ao de financiamentos tradicionais. Por isso, o consumidor precisará avaliar se essa modalidade compensa para o seu orçamento.

Open finance e análise de crédito no Pix parcelado

Uma das grandes vantagens do Pix parcelado é a integração com o Open Finance, sistema do Banco Central que permite o compartilhamento de dados financeiros entre bancos e fintechs com autorização do cliente.

Na prática, isso vai possibilitar uma análise de crédito mais precisa, beneficiando consumidores com bom histórico financeiro e permitindo que instituições ofereçam condições personalizadas, como prazos maiores e juros mais baixos.

Quando o Pix parcelado será liberado e quem poderá usar

O Banco Central anunciou que a regulamentação oficial do Pix parcelado deve ser publicada ainda em setembro de 2025. Após a definição das regras, bancos e fintechs poderão padronizar suas ofertas, garantindo transparência e segurança na modalidade.

Algumas instituições já oferecem opções similares:

• Santander: permite parcelar Pix em até 24x com até 59 dias para começar a pagar.
• Itaú: oferece Pix parcelado no cartão de crédito em até 12x.
• Nubank: possibilita Pix no crédito desde 2022, em até 12 parcelas.
• Banco do Brasil: permite parcelar Pix a partir de R$ 100, com juros a partir de 2,98% ao mês.

Com a regulamentação, essas ofertas deverão ser unificadas e adaptadas às novas diretrizes do BC, proporcionando uma experiência mais padronizada e segura.

O Pix parcelado vai substituir o cartão de crédito?

Apesar das semelhanças, o Pix parcelado não deve substituir o cartão de crédito. A expectativa do mercado é que as duas modalidades coexistam: enquanto o cartão segue oferecendo programas de pontos, milhas e aceitação internacional, o Pix deve se consolidar como uma alternativa mais rápida, segura e barata para pagamentos parcelados no Brasil

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