Pix parcelado chega para competir com cartão de crédito

O Banco Central está prestes a lançar oficialmente o Pix parcelado, uma modalidade que já existe de forma isolada em alguns aplicativos de bancos e fintechs, mas que agora será padronizada. Essa inovação promete transformar a forma como os brasileiros consomem crédito, trazendo uma alternativa direta ao tradicional cartão de crédito.

O que é o Pix parcelado e como funciona

O Pix parcelado permite que consumidores realizem pagamentos via Pix e parcelem o valor em prestações, com juros definidos pela instituição financeira. Na prática, ele funciona como um empréstimo de curto prazo: o lojista recebe o valor integral da compra imediatamente, enquanto o consumidor paga as parcelas ao banco.

Até o momento, a experiência é fragmentada, com cada instituição oferecendo o serviço sob nomes como “Pix a crédito” ou “Pix em parcelas”. A regulamentação do Banco Central deve unificar o nome e padronizar a apresentação das taxas, oferecendo maior transparência para o consumidor.

Diferenças principais entre Pix parcelado e cartão de crédito

Apesar de serem parecidos na prática, Pix parcelado e cartão de crédito possuem diferenças relevantes que impactam a decisão do consumidor:

Linha de crédito e endividamento

• Cartão de crédito: o limite é pré-aprovado e comprometido integralmente no momento da compra parcelada, mesmo que o pagamento seja feito ao longo dos meses.
• Pix parcelado: o crédito é concedido no momento da transação, criando uma dívida direta com o banco, sem envolver o lojista.

Juros e custos

• Cartão de crédito: pode oferecer parcelamento sem juros, quando o lojista arca com os custos. Quando há juros, são pagos pelo consumidor.
• Pix parcelado: geralmente envolve juros, já que o banco é o financiador da operação. A expectativa é que a padronização do BC garanta clareza sobre os custos em cada parcela.

Experiência do consumidor

• Cartão de crédito: consolidado e amplamente utilizado, com opções de parcelamento conhecidas no mercado.
• Pix parcelado: ainda em fase de expansão, com experiência variada entre instituições, mas que será simplificada com a regulamentação oficial.

Quem pode usar o Pix parcelado

Uma dúvida comum é se pessoas negativadas podem acessar o Pix parcelado. Assim como em outros produtos financeiros, o acesso é possível, mas com restrições. Consumidores com restrições no nome devem ter limites menores e pagar juros mais altos, já que o risco é maior para as instituições.

Com o uso de inteligência artificial, análise de dados e scores de crédito, os bancos podem conceder limites personalizados, permitindo que clientes inadimplentes também utilizem a modalidade, construindo histórico de confiança ao longo do tempo.

O que esperar da regulamentação do Banco Central

O Banco Central deve divulgar ainda em setembro as normas de padronização para o Pix parcelado. A tendência é que as instituições financeiras tenham alguns meses para adaptar seus sistemas e aplicativos, tornando a experiência uniforme e mais transparente para o consumidor.

Com a regulamentação, o Pix parcelado tem potencial para se consolidar como uma das principais fontes de crédito ao consumo no Brasil, competindo diretamente com o cartão de crédito e ampliando o leque de opções de pagamento disponíveis.