A verdadeira face da indústria “limpa nome”

No episódio 174 do Podcast ContraPonto, Pedro Felipe e Bianca Marques recebem Elias Sfeir, presidente da Associação Nacional dos Birôs de Crédito (ANBC), para um bate-papo esclarecedor sobre os bastidores da indústria “limpa nome” e os impactos reais dessa prática no mercado de crédito. Com uma bagagem técnica e internacional, Elias traz à tona verdades que muita gente desconhece — e que podem mudar a forma como você lida com suas finanças.

Segundo ele, há uma promessa enganosa sendo vendida ao consumidor: a de que basta “limpar o nome” para eliminar a dívida. Mas a verdade é outra. “Mesmo depois que o registro sai do birô, a dívida continua existindo e pode ser cobrada judicialmente”, alerta.

O crédito não é um direito: é uma concessão

Um dos pontos mais importantes abordados por Elias é a relação entre credor e tomador de crédito. Diferente do que muitos pensam, crédito não é um direito garantido, mas sim uma concessão baseada na confiança mútua.

Essa relação depende de um histórico de comportamento financeiro. E é aí que entra a nota de crédito, um número que vai de 0 a 1000, acessível gratuitamente nos sites dos birôs. Essa pontuação funciona como um “boletim” que revela o nível de confiança que o mercado pode ter em você como pagador.

A nota de crédito é seu maior ativo financeiro

Pouca gente sabe, mas a nota de crédito pode ser usada como argumento de negociação para conseguir melhores condições em financiamentos e empréstimos. Elias compartilhou um exemplo pessoal em que usou seu score elevado para reduzir significativamente a taxa de juros oferecida por um banco.

Esse é um poder que muitos consumidores ainda não sabem que têm. E mais: o Brasil avançou muito nesse quesito com o cadastro positivo, que já reúne mais de 177 milhões de registros. Isso representa um salto significativo no acesso à informação responsável e transparente para o mercado.

As armadilhas da promessa do “nome limpo”

Durante o episódio, Elias fez um alerta importante: a chamada indústria do “limpa nome” muitas vezes atua com publicidade enganosa. “Prometem que você não deve mais nada, quando na verdade a dívida continua ativa. Isso não é apenas antiético, é perigoso”, disse.

Esse tipo de desinformação prejudica não só o devedor, mas também o próprio sistema de crédito. Quando uma instituição avalia mal um perfil e concede crédito a quem não pode pagar, a conta recai sobre todos — principalmente os bons pagadores, que acabam pagando taxas maiores.

A inteligência artificial como aliada (e vilã) do crédito

O avanço da inteligência artificial no sistema financeiro também foi tema do episódio. Elias explicou que a IA tem sido usada tanto para criar soluções como modelos de avaliação de crédito mais eficientes, quanto para fraudes como a criação de identidades sintéticas.

A ANBC tem atuado junto ao legislativo para discutir o uso responsável dessas tecnologias. O objetivo é garantir transparência, segurança e ética no tratamento dos dados do consumidor.

O papel do Pix e das cooperativas na transformação do mercado

Outro ponto levantado foi o papel transformador do Pix, que aumentou a inclusão financeira e possibilitou maior visibilidade das transações. No entanto, ele ainda não fornece histórico de crédito, pois se trata de um meio de pagamento instantâneo.

Além disso, Elias destacou o crescimento das cooperativas de crédito como alternativa saudável aos grandes bancos. Com taxas mais competitivas e atendimento personalizado, essas instituições têm conquistado cada vez mais espaço no mercado.

Educação financeira: a chave para um crédito sustentável

Por fim, o episódio reforça a importância da educação financeira como ferramenta de empoderamento. Elias defende que o consumidor deve conhecer sua nota de crédito, saber onde buscar crédito com responsabilidade e não cair em armadilhas de soluções “milagrosas”.

A sustentabilidade do crédito depende do equilíbrio entre concessão responsável, dados confiáveis e consumidores conscientes. Sem isso, todo o ecossistema sofre — inclusive quem paga em dia.

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